Брать и давать деньги в долг всем нам случается достаточно часто. Сталкиваться с тем, что эти деньги не удается потом вовремя вернуть, – тоже, увы, приходится. И вряд ли возможно полностью исключить такую вероятность. Но может ли кредитор уменьшить свои риски? Этим вопросом задались американские маркетологи и бизнес-аналитики Одед Нетцер (Oded Netzer), Ален Лемер (Alain Lemaire) и Майкл Герценштайн (Michal Herzenstein). Их масштабное исследование пока еще не завершено, но первыми выводами ученые поделились на конференции в Боулдере, проводимой Колорадским университетом (США)1 и посвященной проблемам принятия финансовых решений.
Исследователи подошли к проблеме с неожиданной стороны, решив изучить слова, в которых заемщики формулируют свои просьбы. Источником информации послужил сайт prosper.com – первый в США онлайн-проект прямого кредитования. Любой заемщик может оставить на Prosper заявку. А любой кредитор волен выбрать, кому и на каких условиях предоставить в долг сумму от 2 до 35 тысяч долларов. Prosper пользуется большой популярностью: на сайте зарегистрировано более 2 миллионов пользователей, а общий объем выданных кредитов превышает 2 миллиарда долларов. А потому у ученых нет недостатка в материале для исследования.
Пока Нетцер и его коллеги успели проанализировать около 18 тысяч заявок за 2007-2008 годы, и вот их первые выводы. Упоминание Бога в просьбе о деньгах должно насторожить. Те, кто божился вернуть долг вовремя, в среднем в 2,2 раза чаще других заемщиков допускали просрочки и невозвраты кредитов. Впрочем, еще более тревожным сигналом должна служить фраза «до зарплаты» (либо до даты каких-либо других выплат). Ее использование в просьбе о предоставлении денег повышает риски кредитора сразу в 2,7 раза.
Также более рискованно доверять тем, чьи просьбы избыточно вежливы и кто слишком часто употребляет формы будущего времени. По мнению Одеда Нетцера, и то и другое может свидетельствовать о том, что человек дает обещания, которые не намерен выполнять. Наконец, с осторожностью следует давать деньги в долг и тем, кто объясняет свою просьбу обрушившимися несчастьями. В этом случае заемщик вовсе не обязательно говорит неправду. Вполне возможно, что несчастье и впрямь приключилось, но уже и сам этот факт снижает вероятность того, что деньги вернутся вовремя.
Если же говорить о позитивных сигналах, то главные из них – слова, которые демонстрируют финансовую грамотность и достаточно высокий общий уровень образования потенциального заемщика. В числе целей, займы на которые возвращаются наиболее аккуратно и стабильно, – свадьба и обучение в университете.
Исследователи утверждают, что их методика позволяет предсказывать случаи просрочек и невозвратов кредита на 4-6% эффективнее, чем принятая сегодня банками система оценки рисков (проверка кредитной истории, доходов заемщика и так далее). И ее внедрение снизило бы объем плохих долгов на Prosper как минимум на 1,4 миллиона долларов. Нетцер и его коллеги представили списки слов и выражений, которые встречаются в просьбах о деньгах и позволяют кредиторам предсказать поведение заемщика. Вот негативные сигналы: «Бог», «до зарплаты», «ошибка», «больница», «трудности», «плохо», «потеря», «дайте мне шанс», «пожалуйста, помогите», «я обещаю», «позволит мне», «мать». А вот слова и выражения, которые чаще употребляют надежные заемщики: «стоящий», «доход», «отличная кредитная история», «низкий процент», «после уплаты налогов», «минимум», «высшее образование», «свадьба», «кредит на обучение», «университет».
Разумеется, нужно понимать, что английский язык и соответствующая картина мира отличаются от русского языка и реалий культуры. И вполне возможно, отечественное исследование подобного рода дало бы совсем другие результаты. И тем не менее, когда вы в следующий раз услышите просьбу «Бога ради, одолжи до зарплаты», будет, пожалуй, разумно отнестись к ней с некоторым скепсисом.
1 Подробнее см. на портале экономических новостей Quarz.
