Представьте две ситуации.
Первая — Иван на хорошей должности работает изо всех сил, выполняет KPI и ждет внушительную годовую премию.
Вторая — Анна на фрилансе ведет проекты с десятком заказчиков и откладывает по чуть-чуть с каждого клиента.
Оба хотят накопить финансовую подушку безопасности: у кого получится быстрее?
Интуитивный ответ: конечно, у Ивана, ведь годовая премия может решить его задачу одним махом. Но если произойдет какое-то из ряда вон выходящее событие (увольнение или кризис в компании), его хорошая должность может стать ловушкой: чем выше ты взобрался по карьерной лестнице, тем меньше предложение на рынке труда, и новую работу найти нелегко.
В случае же кризиса у кого-то из заказчиков Анны, даже у пятерых, она останется еще с пятью источниками дохода. А работа со многими клиентами развивает «сарафанное радио», и новые заказы ей искать все проще и проще, не говоря уже о возможности встретить «клиента мечты», который предложит крупный контракт.
Иван хрупок: любой «черный лебедь» выбьет у него почву из-под ног. Анна неуязвима, а еще чуть-чуть — и станет антихрупкой, то есть кризисы помогут ей расти и подниматься. Антихрупкость — это свойство системы, компании или человека не просто выживать под действием неопределенности и потрясений, а становиться лучше и крепче.
Как этого добиться? Описываем пять шагов.
1. Оцените свою минимальную планку и возможные финансовые сценарии
Чтобы накопить подушку безопасности, прежде всего, вам нужно определиться с базовым минимумом и роскошным максимумом.
Сколько вам нужно денег в месяц, чтобы закрыть основные потребности и ключевые платежи? Умножьте эту сумму хотя бы на три, а лучше на пять — это будет та минимальная сумма, с которой вы спокойно сможете переждать любую бурю в виде поиска работы или новых заказчиков.
Каковы ваши максимальные траты в месяц с учетом «хотелок» и «рискованных трат» (например, вы давно не лечили зубы и в какой-то момент стоматологические издержки могут стать реальностью)? Умножьте эту сумму на три, а лучше на пять — и это будет ваш «роскошный максимум», та «подушка», которая приблизит вас к антихрупкости.
А еще очень важно предельно честно ответить на вопрос, какое место занимаете вы на своем рынке. Насколько вы крутой специалист? Какие зарплаты в вашей сфере и насколько много вакансий, подходящих вам? Сколько примерно времени может занять поиск работы или пополнение клиентской базы? Осознанность — основа вашего успеха: не врите себе, даже если ответы на эти вопросы пугают.
2. Не забывайте о долгосрочных накопительных эффектах
Когда на вашем накопительном счету или вкладе под 16% годовых появляется 10 тысяч рублей и в конце месяца на него капает небольшая сумма, это кажется скромным и незаметным доходом. Но длительный накопительный эффект куда весомее: те же 16% годовых с накопленным миллионом дают уже более 13 300 рублей в месяц или 160 тысяч в год. Деньги к деньгам: чем дольше копишь, тем больше получаешь. Например, в ВТБ максимальная ставка составляет 16% годовых при оформлении вклада сроком на 4 месяца (минимальная сумма вклада — 10 тысяч рублей)1.
Откладывайте хотя бы десятую часть с каждого поступления средств, и накопления станут комфортными и бесстрессовыми
Откладывайте хотя бы десятую часть с каждого поступления средств, и накопления станут комфортными и бесстрессовыми.
3. Не бойтесь стресс-факторов, а учитесь на них
Небольшой стресс ведет к формированию антихрупкости. Самая известная антихрупкая структура в нашей жизни — это иммунитет. Если иммунная система не сталкивается с умеренно опасными возбудителями, она не развивается и организм оказывается беззащитен перед вирусами и бактериями. На этом основан принцип прививок: контролируемый-лимитированный контакт с инфекцией помогает развить иммунитет и защититься от более серьезного поражения.
Чтобы развить финансовый иммунитет, нужно «прививочно» пользоваться теми инструментами, которые существуют. Например, накопить на смартфон, используя разные копилки, чтобы создать привычку, и дальше отложить, допустим, на автомобиль. Поставить себе сначала менее амбициозную цель и достичь ее, чтобы потом легче достигать чуть более амбициозные.
4. Применяйте «стратегию штанги»
«Золотой стандарт» антихрупкого поведения — это так называемая «стратегия штанги». Суть ее в том, чтобы в своем финансовом поведении сочетать сверхбезопасную и сверхрискованную стратегии, но избегать средних рисков.
На одном конце воображаемой штанги — консервативные действия и продукты (вклад, накопительный счет, копилки). Это примерно 85–90% всех имеющихся у вас средств.
На другом — действия, связанные с риском (например, покупка акций, вложение средств в бизнес вашего друга и пр.). Они отнимают не более 10–15% ваших ресурсов.
Высокие ставки по накопительным счетам и вкладам зимой 2025–2026 гг. — это та «консервативная» часть штанги, которая необходима для развития антихрупкости. Создать подушку — важный шаг, чтобы обезопасить себя в условиях экономической нестабильности. Есть подушка — можно подумать и о другом конце «штанги», о более рискованных вложениях: кажется, это тема отдельной статьи.
5. Будьте свободными и не топите себя в ограничениях
Накопления начинаются не с ограничений и избегания стресса, а с появления цели и внутренней свободы к ней прийти. Антихрупкое поведение связано с таким свойством (системы или отдельного человека), как опциональность: это принципиальный отказ от заранее заданного плана, если обстоятельства изменились.
«Опцион» в этом контексте — та возможность, которую подбрасывает жизнь, и которой можно будет воспользоваться при удобном случае с выгодой для себя.
Топ-менеджер Иван проходит корпоративное обучение за счет компании — это бесплатный для него опцион, поскольку полученные навыки могут внезапно помочь в другой ситуации.
Самозанятая Анна соглашается посетить крупное мероприятие и провести там мастер-класс — ее опционом становятся приобретенные там знакомств, которые могут направить ее деятельность в неожиданное русло позже или хотя бы просто добавить клиентов.
Искать опционы и пользоваться ими — навык, который поможет всегда чувствовать себя уверенно в финансовом и карьерном плане.
Независимо от того, живете вы в ритме Ивана или в ритме Анны, подушка безопасности вам понадобится. А сейчас, на рубеже 2025–2026 годов, лучший момент, чтобы начать ее копить — планомерно, под высокий процент, стремясь к антихрупкости.
1 Условия актуальны на момент публикации. Подробности можно узнать тут.
