Отказаться от постоянных трат ради первого взноса на квартиру
История Анны
Кризисы, инфляция, нестабильный курс — в таких условиях крупные покупки кажутся недостижимыми. С другой стороны, большая цель, например, собственная квартира в любимом городе — отличный повод пересмотреть приоритеты. Именно с такой мотивацией я полгода назад начала работать над финансовыми привычками.
В книгах и интернете миллион рекомендаций, но сразу нужно иметь в виду: сработают не все. Что-то «не зайдет» с первого раза, но получится потом. А что-то не приживется вовсе, и это тоже нормально. Расскажу, как было у меня. Но перед этим немного вводных.
Цель: накопить 240 тысяч рублей на часть суммы за первый взнос. Около 220 тысяч рублей у меня уже есть в запасе после продажи квартиры. Сейчас эти деньги лежат у меня на вкладе.
Средний месячный доход: 105 тысяч рублей (я фрилансер, доход меняется каждый месяц).
Начальный лимит месячных трат: 70 тысяч рублей.
Неизбежные ежемесячные расходы: аренда квартиры, которую мы с парнем снимаем на двоих, — 35 тысяч рублей; проездной на общественный транспорт — 3070 рублей; коммунальные услуги, включая мобильный интернет — 3700 рублей. Итого 41 770 рублей мы «резервируем».
Остальное, почти 28 тысяч, используем на свой вкус, не выходя за лимит. Сюда входят и продукты питания. Важно еще отметить, что живу я в Ростове-на-Дону, поэтому цены все-таки ниже столичных.
Необязательные траты: обычно это кофе из спешелти кофеен, разовые походы в кино или театр и небольшие аксессуары или украшения. Обычно на это стараюсь тратить не больше 4 тысяч рублей в месяц, но иногда выходит и ноль.
Тест на финансовую грамотность: Умеете ли вы правильно распоряжаться деньгами?
- 1/8
Как вы копите деньги?
Перевожу определенный процент со всех доходов на отдельный счет — чтобы не было лишних соблазнов
Сберегаю то, что получил(а) сверх обычного — например, премию или денежный подарок
Откладываю то, что остается к концу месяца
Новые привычки: быть или не быть?
Расходы для души
Самый очевидный и быстрый способ накопить на что-либо — практически полностью отказаться от трат и записывать каждую потраченную копейку. Но хранить физические и электронные чеки, перепроверять, пересчитывать — это слишком нервно. Спустя месяц из-за постоянной тревожности по этому поводу я почти сдалась, поэтому решила попробовать другое правило — расходы для души.
Его суть в том, чтобы каждый месяц выделять определенную сумму или процент от дохода на траты, которые не имеют функциональной ценности, но при этом приносят удовольствие: от латте с сырной пенкой до указок с пальцем из ТикТока. На такие капризы я выделила 10% от суммы, которая остается после обязательных расходов вроде квартиры и коммуналки, — примерно 2800 (±200 рублей) в месяц. Если нет желания или возможности потратить их полностью, остатки отправляются на накопительный счет к будущему первому взносу. Хотя такого почти не бывает.
Подарки
Что касается подарков друзьям и близким, я долго думала, стоит ли включать их в «расходы для души». В итоге решила, что подарки — это отдельная категория, и их не стоит считать частью личных капризов, потому что они имеют социальное и эмоциональное значение.
Если подарок вписывается в текущий бюджет, я покупаю его без ущерба для себя. Если же подарок дорогой и превышает «свободный» месячный лимит, я компенсирую эту сумму либо за счет увеличения дохода в этом месяце (например, подработок), либо за счет экономии на других «хотелках» в предыдущие или последующие месяцы. Но в пределах разумного: если мультиварка стоит 30 тысяч рублей, «свободных» средств на карточке 8 тысяч, а компенсировать в ближайшее время получится только 5-6 тысяч, стоит выбрать вариант вдвое дешевле.
Для тех, у кого возможности подработать ограничены, советую планировать подарки заранее, распределять расходы по месяцам и искать альтернативные варианты — например, совместные подарки, творческие подарки своими руками или опыт (поход в музей, мастер-класс), которые часто оказываются не менее ценными и более доступными.
Одежда и еда
Но вернемся к нашим финансам. 28 тысяч рублей остались после того, как я отложила необходимую сумму на накопительный счет и покрыла неизбежные расходы. Из них еще 2800 остаются «для души». Итого 25 200, за которые нужно себя накормить и одеть. И тут уж никак не обойтись без базовых принципов экономии: продукты — не больше, чем можешь съесть и заморозить, одежду — по мере необходимости. Бумеры назовут это бедностью, зумеры — осознанностью.
С одеждой все максимально просто: свопы, районные барахолки, «блошка», секонды и «Авито» — наши лучшие друзья. Пора перестать брезговать «вторичным» текстилем — и это я говорю не только из соображений экономии, а потому что постоянно вижу, сколько классных качественных вещей можно найти на вторичном рынке за копейки или вовсе бесплатно. Главное — не увлечься и не начать хватать все, что попадает под формулу «недорого и качественно». На второй месяц эксперимента я купила себе четыре лишних платья, а потом — перепродала: не из желания заработать, а потому что мне они на самом деле не были нужны.
Экономия на еде — это отказ от готовых блюд, столовых и кафе, фастфуда и переход на готовку дома. Я нахожу интересные варианты на (там много вариаций для людей с различными типами питания), у или .
И, как бы мы ни любили готовить, нужно учиться делать закупки. Я планирую меню на неделю, составляю список покупок и иду в магазин, предварительно поинтересовавшись скидками и кешбэками в мобильном приложении. Так можно значительно подкорректировать имеющиеся рецепты: например, заменить курицу на индейку, если та сейчас по скидке. Полуфабрикаты, нутритивно бедные снеки (чипсы и сухарики), сладости — сразу минус, это не наш вариант: советую проходить мимо полок с ними, иначе точно что-то захочется.
А еще я почувствовала, насколько важно приходить в магазин сытой: корзина на выходе «сдувается» минимум на треть, а покупки выходят точно по списку. В итоге с собственной готовкой на еду уходит 18-20 тысяч рублей в месяц, при этом четверть от этой суммы я списываю кешбэком. Это на треть меньше, чем раньше, когда я перед работой забегала за круассаном в кофейню у метро или брала готовые блюда на обед.
Безусловно, во всех указанных практиках много самоконтроля — но не настолько, чтобы это превращалось в катастрофу для психики. А еще многие из них стали для меня интересной игрой и отличным способом выразить творческое «Я».
Самое главное: цели я не достигла — удалось накопить только 200 тысяч из запланированных 240, но не особо переживаю по этому поводу.
Во-первых, у меня теперь есть методика, которая точно действует, так что накопления — вопрос времени. Во-вторых, я обросла новыми полезными привычками и переучила мозг:
Уменьшились ежемесячные траты, и теперь получается больше откладывать;
Я научилась отличать «хочу» от «нужно» и регулировать желания так, чтобы они не «съедали» бюджет;
Навязанных привычек стало в разы меньше: к одежде по трендам без необходимости, например, теперь нет интереса. Равно как и пропал интерес гулять по торговым центрам без цели — теперь я выбираю парки и ценю возможность проводить время, не потратив ни копейки;
Появились новые полезные привычки, которые помогают экономить без снижения ежедневного комфорта: планирование меню, креативная и не ресурсозатратная готовка.
Когда нужная сумма все-таки будет на моем счету — в чем я уже не сомневаюсь, мне предстоит так перестроить расходы, чтобы высвободить деньги для ежемесячного ипотечного платежа. Задача со звездочкой, но кажется вполне посильной.
Мнение экспертов
Клинический психолог центра поведенческой терапии «Справиться проще»
В последние годы среди зумеров и миллениалов действительно наблюдается рост интереса к финансовой осознанности, и это связано не только с желанием сэкономить, но и с попыткой справиться с тревожностью, вызванной экономическим давлением и постоянным сравнением себя с другими.
Только 64% зумеров и 44% миллениалов умением распоряжаться деньгами. Для молодежи финансовая осознанность становится частью новой идентичности. Жизнь на фиксированный бюджет воспринимается не как признак бедности, а как способ контролировать жизнь и не поддаваться давлению общества потребления. 61% молодых людей в России уже сбережения, а среди зумеров средний уровень накоплений около 36% годового дохода — это заметно выше среднего по всем поколениям (26%).
Интересно, что 43% зумеров и 41% миллениалов испытывают тревожность из-за денег и считают, что зарабатывают меньше, чем окружающие. Это может быть связано с феноменом денежной дисморфии — искаженным восприятием финансового положения.
Это не клинический диагноз, термин заимствован из области психических расстройств и указывает на внутренний конфликт: даже при стабильных доходах человек может ощущать бедность и тревогу, постоянно сравнивать себя с более успешными людьми, что порождает хронический стресс. Разорвать замкнутый круг помогает финансовая осознанность: для молодых экономия и разумное отношение к деньгам — не стигма, а способ справиться с тревожностью, сохранить ощущение контроля и почувствовать себя увереннее и свободнее в мире, где давление потребления и сравнения с другими очень велико.
Финансовый директор сервиса лояльности «Апельсин»
Наши исследования показывают, что большинство пользователей воспринимают кешбэк как приятный бонус: 78% опрошенных отмечают, что начисление баллов или возврат денег вызывает у них положительные эмоции, а не разовое удовлетворение, как в случае с акциями. Каждый поход в магазин становится чуть более радостным, потому что человек знает — часть потраченного ему вернётся.
Поэтому кешбэк — не только маркетинговый инструмент, но и поддержка для бюджета, что особенно актуально в нестабильные времена, когда людям важно ощущать выгоду от повседневных расходов, при этом минимизировав риски потратить лишнее.
В отличие от акций и скидок, которые часто вынуждают покупать лишнее ради потенциальной выгоды, кешбэк начисляется за уже совершенные покупки. Например, если человек тратит на продукты 10 тысяч рублей в месяц и получает стандартный кешбэк 5%, его экономия составит 500 рублей ежемесячно, или 6 тысяч рублей в год. Это ощутимая сумма, которая возвращается без дополнительных усилий и не провоцирует на лишние траты.
Современные сервисы лояльности с кешбэком предоставляют прозрачную историю начислений и списаний. Это позволяет клиентам видеть, сколько они сэкономили за месяц или год, и реально оценивать выгоду. Например, в мобильном приложении банка или магазина можно в любой момент посмотреть, сколько баллов накоплено и на что их можно потратить. Такой подход помогает не только экономить, но и более осознанно управлять личными финансами.
Практические советы, как экономить и при этом не страдать
Есть несколько рекомендаций, которые стоит внедрить тем, кто планирует оптимизировать бюджет. Возможно, они не сработают с первого раза, но в долгосрочной перспективе точно будут полезны:
Попробуйте вести трекер трат, чтобы лучше понимать, куда уходит ваш бюджет. Это можно делать в отдельных трекерах (MoneyManager, CoinKeeper или Money Lover) или в разделе с расходами в мобильном приложении банка.
Подключите кешбэк и программы лояльности — автоматизируйте экономию. Кроме базовых банковских предложений можно воспользоваться сервисами лояльности, которые есть у многих продуктовых магазинов. Выбирайте вариант, которым пользуетесь чаще всего, например, программу лояльности магазина у дома.
Планируйте бюджет на месяц вперед, не забывая выделять деньги на приятные мелочи, — на них можно установить фиксированную сумму или процент от дохода.
Превратите новые привычки не в ограничения, а в игру: например, квест «Неделя без лишних трат» или челлендж «Только домашняя еда». Можно привлечь к этому друзей и родных, чтобы устроить настоящее соревнование с призами или другими радостями. Такой подход сделает экономию менее напряженной и поможет закрепить новые полезные навыки.
Старайтесь выбирать не количество, а качество — как в покупках, так и во впечатлениях. Иногда одна действительно нужная вещь или яркое событие принесет больше радости, чем несколько случайных покупок.
Помните, что финансовая стабильность — это не про отказ от всего, а про умение выбирать и находить альтернативы под бюджет, без запретов на привычные и любимые вещей.
