Сколько денег нужно на хорошую жизнь: и что делать, если их не хватает

Зачем знать свою Базу

База — как компас — будет указывать направление действий. Она даст больше ясности. Не нужно каждый месяц заново изобретать бюджет или метаться между состояниями «все потратить» и «все отложить». Вы точно знаете, сколько вам нужно на жизнь. Эта сумма становится точкой опоры: от нее вы будете отталкиваться при планировании финансовой подушки, при рассмотрении предложения о работе, рассчитывая свои цели или пенсионный капитал.

Знание своей Базы избавляет от одного из главных источников тревоги: неопределенности. Вы перестаете угадывать, бояться, держать цифры в голове или примерно прикидывать.

Подчеркну: База у каждого своя. Кто‐то включит в расходы няню и еженедельный маникюр, кто‐то легко откажется от салона в пользу субботнего завтрака в кафе, а кто‐то возьмет и то, и другое. Не стоит себя обманывать и думать: «Да я проживу без путешествий», если вам это важно и радует вас. Честнее будет включить путешествия в Базу. Неправильная База только спутает карты и собьет с пути. А честная — ​станет основой бюджета и точкой отсчета для дальнейших шагов.

Например, вы посчитали, что ваша База — ​девяносто пять тысяч рублей. А доход — ​девяносто тысяч. Теперь понятно, почему не получается откладывать и почему все время нужна кредитка: вам не хватает средств. И заодно становится понятно, что надо фокусироваться не на экономии и даже не на сбережениях, а на росте дохода.

Как посчитать свою Базу

По частям. Так удобнее и проще подступиться к расчетам, даже если вы никогда не вели бюджет.

Часть 1. Фиксированные платежи

Суммы, необходимые каждый месяц. Эти расходы почти не зависят от ваших желаний — ​их придется оплатить:

• аренда жилья или платеж по ипотеке;

• коммунальные услуги, связь и интернет;

• оплата детского сада или школы, репетиторов и секций;

• платежи по кредитам;

• страховки;

• обязательные лекарства, поддержка родителей и т. д.

Не получится «пропустить» месяц аренды квартиры или оплату школы. Как говорится, вынь да положь. Эта часть Базы меняется, если изменился и образ жизни, тогда ее надо будет пересчитать.

Совет: запишите фиксированные платежи отдельным списком в блокноте или в заметках телефона. Возможно, позже всплывет еще что‐то: рассрочка, подписка на какой‐либо сервис или взнос за обучение.

Часть 2. Обязательные расходы

Более гибкая часть, но тоже необходимая. Здесь платежи нефиксированные, с ними можно работать: оптимизировать или, наоборот, увеличивать, но отменить нельзя. Это:

• продукты;

• транспорт;

• базовые средства гигиены и бытовая химия;

• одежда по необходимости, косметика и т. д.

Пожалуйста, не выдумывайте идеальные сценарии («Если очень постараться, уложусь в 5000 на еду»), а честно посчитайте, сколько вы на самом деле тратите. За ориентир возьмите данные последних двух-трех месяцев. И если в среднем на продукты уходит двадцать пять тысяч — ​это и есть ваша честная оценка.

Часть 3. Привычный комфорт

Это может быть чашка кофе в любимом кафе, такси, если вы не хотите мерзнуть зимой на остановке, или массаж, чтобы снять стресс от подготовки квартального отчета. Все это не роскошь, а образ жизни. Ради него мы, в общем‐то, и работаем. По своему опыту знаю, что именно эту часть бюджета люди часто обесценивают и стремятся сократить. Раз уж решили «заняться финансами». Как будто все, что не строго необходимо, — ​это баловство.

И тогда начинается внутренний спор: «А маникюр — ​это База или излишество?» Ответ, как всегда, у каждого свой. Как это для вас? У людей разные представления о необходимом комфорте. Для кого‐то маникюр — ​необходимость и часть заботы о себе, для кого‐то — ​необязательная трата времени и денег.

Кто‐то включает в Базу занятия спортом, кто‐то — ​укладку в салоне. Это все не излишества, а ваш образ жизни.

Если вы привыкли ездить на такси, потому что работаете допоздна, или раз в неделю обедаете вне дома с ребенком — ​это часть вашей жизни. И честнее включить такие расходы в Базу, чем игнорировать их, а потом залезать в финансовую подушку и в кредитку. Еще раз: цель подсчета Базы — ​не экономить, не урезать, не оптимизировать. Мы наблюдаем и фиксируем, описываем свою реальность. Поверьте, этого уже достаточно, чтобы многое прояснилось.

Результат расчета Базы

Исчезает неопределенность и хаос, вы обретаете почву под ногами и больше не гадаете, куда делись деньги, появляется трезвое понимание ситуации.

• Если средний доход меньше Базы, значит, это объективная нехватка денег. Тогда вы перестаете себя винить за транжирство, а начинаете действовать.

• Если доход выше Базы, поздравляю! Можно планировать регулярные сбережения и накапливать свой Плюс — ​зону свободы и будущих возможностей. И еще появится понимание, сколько денег отложить в резервный фонд, чтобы пережить трудный месяц, если что‐то пойдет не так.

Ясность — ​это всегда плюс к устойчивости и спокойствию.

И еще один неочевидный результат. Мы же хотим получать своих денег больше, но не всегда понятно, как именно это «больше» будет вписываться в обычную жизнь с детьми, работой и дачей. Так вот, по всем пунктам Базы можно пройтись и подумать: «А как я хотела бы улучшить этот пункт?»

Например, вместо аренды платить за свою квартиру, и окрашивание делать у мастера подороже, и пилатесом заниматься с тренером, а водить детей по кружкам доверять няне. То есть не пытаться построить роскошную жизнь, как у каких‐то богатых людей, о которой вы ничего не знаете, а развивать и улучшать свою, настоящую.

Что делать, если Базы не хватает

Например, для комфортной жизни вам нужно сто двадцать условных единиц, а у вас только сто. Признайте, что ваши реальные потребности больше текущего дохода, и тогда изменится подход.

Вместо мыслей «Я транжира, на чем бы сэкономить?» возникнут вопросы:

• Что я могу изменить в структуре расходов?

• Где и как я могу зарабатывать больше?

• Какие дополнительные источники дохода я могу пробовать?

Это честный и взрослый взгляд. Вместо того чтобы ощущать себя маленькой, обделенной, в вечной нехватке средств, вы занимаете позицию человека, который управляет своими деньгами и своей жизнью. «Я — ​ок, Деньги — ​ок», помните?

Посчитайте свою Базу по трем категориям: фиксированные платежи, обязательные расходы и привычный комфорт. Знание Базы даст спокойствие и ясность. База станет опорой для всех дальнейших шагов: и по работе со сбережениями, и по постановке целей, и по выстраиванию финансовой системы.