Экономическая ситуация
Постсоветское пространство исторически устроено иначе, чем Европа или США, и сравнения «там же у всех накопления» часто только усиливают чувство вины, если подушки безопасности нет.
По Минэкономразвития, прогноз роста ВВП РФ в 2025 году понижен с 2,5 до 1,0% (по сравнению с апрельской версией), а в 2026-м — с 2,4% до 1,3%. Я прошу не пугаться этого показателя. ВВП важен потому, что он коррелирует с покупательской способностью населения. А значит, напрямую связан с тем, насколько человеку вообще реально создавать накопления.
С инфляцией история тоже непростая. Рост потребительских цен к 10 ноября 2025 года 0,15%, с начала года достиг значения 5,32%. Годовая инфляция замедлилась с 7,89% до 7,73%. Эти данные нужны, чтобы ожидания стали реальными и можно было приступать к трезвому планированию.
Что мы думаем о деньгах
Я часто слышу одно и то же: «Банкам не верю», «Инвестиции для богатых», «Не жили хорошо, нечего и начинать». И все это отголоски нашего общего неспокойного прошлого. Даже спустя 30 лет ощущение нестабильности и постоянного риска потерять последние сбережения остается у многих как эхо 90-х.
Из этого вырастают страх зарабатывать мало, страх остаться без работы, импульсивные покупки и вина за них, убежденность, что деньги — зло, а богатство честным путем недостижимо. Нередко финансовая нестабильность становится причиной конфликтов, обид, скрытых трат, напряжения в семьях.
Если вы хотите финансовую подушку безопасности, придется работать не только с цифрами, но и с отношением к деньгам. Иначе любой бюджет будет «рваться».
Тест: Какая негативная денежная установка мешает вам разбогатеть?
- 1/8
Как вы считаете, каким негативным качеством обладают обеспеченные люди?
Самоуверенностью
Жадностью
Наглостью
Эгоизмом
Как выстроить новые отношения с деньгами
Я не начинаю разговор с клиентами с фразы: «Перестаньте покупать капучино». Эта идея обычно раздражает и только усиливает внутренний протест. Я предлагаю другое — честно увидеть картину.
Важно начать записывать все доходы и расходы в любом удобном формате — в блокноте, в Excel. Так вы увидите, куда уходят деньги, на что улетает больше всего, где у вас утечки, а где осознанные траты, от которых вы не готовы отказаться. Это первый шаг, простой по форме и сложный по сути.
Базовые правила
Фиксировать доходы и расходы (таблица/блокнот).
Находить утечки и сокращать их на 10–15%.
Ставить понятную цель: подушка на 3–6 месяцев с учетом роста ЖКХ 8,6–21,1% по регионам.
Понимать, зачем вообще нужна подушка (на случай форс-мажора, например, потери работы, снижения тревоги).
Я часто говорю так: «Мне нужна подушка не потому, что так делают люди. Она необходима, чтобы не разрушаться в непредвиденной ситуации». Это формулировка, от которой легче отталкиваться.
Планирование зарплаты по категориям
Когда бюджет уже виден, я предлагаю разделять зарплату по предопределенным категориям. Это снимает ощущение хаоса, так как деньги перестают быть одной общей массой, которая утекает непонятно куда.
Можно открыть накопительные счета и переводить фиксированные суммы на основе вашего анализа. Категории могут быть такими:
Текущие расходы (продукты, кафе, товары для гигиены),
Постоянные платежи (ЖКУ),
Медицинские нужды,
Обновление гардероба,
Школьные расходы ребенка,
Бюджет на подарки.
Параллельно я предлагаю делать отдельный перевод 10% от дохода на счет для крупных приобретений.
Распределение финансов в браке
В семейных финансах нет универсального рецепта. Есть ваша конкретная жизнь и ваши отношения. Поэтому я предлагаю начинать с ясности: кто сколько зарабатывает, какие обязательные платежи, какие цели, какие приоритеты.
Иногда хорошим решением становится семейная банковская карта: она помогает быстрее идти к общей цели, если вкладываются оба супруга. По совместной карте проще увидеть импульсивные крупные покупки и незапланированные расходы, появляется мотивация экономить.
Но у этого решения есть важные нюансы. Если у партнеров нет денег только для себя, экономия начинает вызывать фрустрацию. Даже самая желанная цель не приносит радости, если годами себе отказывать. Есть и бытовой минус: сложнее покупать подарки, потому что по движениям по счету можно догадаться о стоимости сюрприза. А также один момент, который часто недооценивают: если один партнер зарабатывает меньше, у него может возникать чувство вины из-за меньшего вклада.
Поэтому более рациональным мне кажется смешанный бюджет, при котором у каждого есть средства на личные потребности, и часть заработка становится общей. Но все сомнения в любом случае лучше обсудить заранее, до того как вы начнете копить в нервном напряжении.
Освобождение от шопоголизма
Одна из заметных финансовых проблем современности — зависимость от маркетплейсов. Если она есть, финансовую устойчивость не собрать силой воли. Нужно понять причины онлайн-шопоголизма и снизить роль неконтролируемых покупок.
Признаки, что покупки стали проблемой:
Вы видите, что расходы на маркетплейсах растут каждый месяц и уже превышают все остальные.
Вы забываете, что заказали, и при получении не понимаете, зачем вам эта вещь.
Покупки импульсивны и чаще всего не оказываются нужными.
Просмотр маркетплейсов стал основным досугом.
Вас раздражает долгое отсутствие покупок, но новые заказы радости не приносят.
Появляются стыд и вина от трат на вещи.
Что я предлагаю тем, кто узнал себя:
чаще бывать в офлайн-магазинах и составлять списки покупок;
установить лимит на переводы денег на карты маркетплейсов;
подумать, какая неудовлетворенная потребность стоит за поиском товаров — это может быть способ справиться со стрессом, тревогой, скукой.
И еще один инструмент, который работает как стоп-кран. Я прошу задать себе два вопроса: «Какие эмоции я заглушаю или усиливаю этой покупкой?» и «Если я себе откажу, что я почувствую первым — растерянность, злость, страх скучной жизни?» Ответы помогают понять, что именно вы пытаетесь купить — вещь или состояние.
Приоретизация ценностей
Когда мы лучше понимаем себя, мы спокойнее относимся к деньгам и тратам. Я предлагаю простой путь опоры на воспоминания. Что впечатляло в детстве и в недавнем прошлом? Что делало вас счастливым? Что ранило? Потери тоже важны, так как они часто показывают, что было по-настоящему ценным.
Дальше — описать себя в нескольких предложениях: какой я, что для меня важно, что меня увлекает, какие качества в людях привлекают, а какие раздражают.
Что поможет если не приобрести, то не потерять деньги
Есть вещи, которые не кажутся большими, но регулярно возвращают вам ресурс. Я рекомендую:
изучить налоговые вычеты (за образование детей, покупку квартиры, траты на лечение);
следить за конфиденциальностью персональных данных и понимать схемы мошенничества, чтобы знать, на какие звонки лучше не отвечать;
отслеживать онлайн-подписки и оплату приложений (иногда абонентская плата списывается за сервис, о котором забыли).
Когда мы слышим слово «инвестиции», часто включается защитная реакция: «пугаюсь и убегаю» или «отчаянно сражаюсь» с тем, кто предлагает инвестировать. Почему? Потому что человек ощущает посягательство на ресурс — на деньги. Поэтому моя задача — помочь себе разрешить инвестиции. Провести их через внутренний фильтр «свой — чужой».
Сейчас для глубинной части мозга инвестиции могут выглядеть страшно и опасно. Важно двигаться к устойчивой, взрослой позиции, той, которая помогает держать баланс между потреблением и накоплением.
Если кажется, что денег нет совсем
Если в голове крутится «все плохо и денег нет», я прошу сделать упражнение: выписать как можно больше способов быстро заработать, включая самые странные. Продать неактуальные вещи, зарегистрироваться на фрилансерской бирже, подработать курьером или дог-ситтером на выходных.
Не обязательно делать все это: когда список появится на бумаге, отчаяние отступит. Иногда в этот момент человек вспоминает навыки, переосмысливает опыт, решается на дополнительную квалификацию и вдруг замечает, что возможностей больше, чем казалось.
И еще важно всегда помнить про выгорание, которое сильно влияет на финансовое поведение. В попытке заглушить апатию люди покупают ненужные вещи, чтобы ощутить хоть какой-то эмоциональный подъем. И стыд в этой ситуации не поможет, только внимание к своему состоянию.
