Даже скромная сумма накоплений (20 000–30 000 рублей) заметно снижает уровень тревоги за будущее. 37% людей 10–25% своих доходов, чтобы создать «подушку безопасности». При этом, согласно РБК, почти столько же (38%) россиян вообще предпочитают не копить. Почему же так происходит?
Отношение к сбережениям часто определяется не реальными возможностями, а ловушками мышления. Мысли вроде «с моими доходами копить бессмысленно» или «лучше порадую себя сейчас, чем буду себе в чем-то отказывать» встречаются у многих. Побороть их тяжело: мешает желание получить все и сразу, ведь отложенное удовольствие приносит меньше эмоций, чем незапланированная трата «на безделушку». У кого-то более строгие финансовые правила вызывают тревогу — сказывается негативный опыт предыдущих попыток или не очень богатое детство.
В итоге человек буквально ходит по кругу, оправдывая нежелание копить стандартными аргументами вроде небольшой зарплаты или недавней крупной покупки, ради которой пришлось чем-то пожертвовать.
Бороться с «ловушками», которые формировались долгие годы, нелегко, поэтому стоит подробно разобрать самые частые из них.
1. «Зарплата слишком маленькая, чтобы копить»
Людям с невысоким доходом сложно держать финансовую дисциплину. Когда практически все уходит на базовые расходы, мысли о сбережениях кажутся неактуальными. Тем не менее время от времени можно встретить вдохновляющие примеры.
Арина, студентка из Санкт-Петербурга, давно мечтала о новом ноутбуке. Она поставила себе цель — накопить 200 тысяч рублей и купить технику с мощной видеокартой, чтобы монтировать собственные короткометражки. На тот момент она совмещала учебу с подработкой видеографом, но, чтобы ускорить процесс, начала брать фриланс-проекты по монтажу. Доход вырос до 50–60 тысяч рублей в месяц, и хотя не всегда удавалось откладывать по 10 тысяч рублей строго по плану, за два года цель была достигнута.
Именно такой подход — сочетание реалистичной цели, дополнительных источников дохода и разумной экономии — и помогает выстраивать личный финансовый фундамент.
Что может помочь на старте:
Выбирайте масштабные, но при этом реалистичные финансовые цели. Абстрактная цель «накопить побольше» вряд ли сработает. Лучше обозначить конкретную сумму или срок (например, 150 тысяч рублей на отпуск за 1,5 года) и продумать «поощрения» за новые финансовые привычки.
Планируйте крупные покупки на сезон распродаж. На шопинг можно отправиться в «Черную пятницу» и «Киберпонедельник», после январских праздников и в середине лета. Так удастся сэкономить на сезонных вещах без потери качества, будь то одежда или электроника.
Увеличивайте количество источников дохода. Берите дополнительные проекты, оформляйте налоговый вычет за лечение или обучение на коммерческой основе, чтобы пополнять копилку накоплений.
Тренируйте небольшие финансовые привычки. Пользуйтесь студенческими и корпоративными скидками, выбирайте выгодные категории кэшбэка, оформляйте карты лояльности, проверяйте скидки и промокоды до совершения покупок.
Получайте выгоду из рутинных действий. Например, в сервисах лояльности можно получать до 100% кэшбэк за покупки продуктов или товаров для дома, если разобраться во всех условиях. Еще один вариант — подключить округление суммы с автоматическим переводом разницы на накопительный счет.
2. «Чтобы откладывать, придется постоянно себя ограничивать»
Часто для людей со средним достатком снижение трат в пользу накоплений равнозначно потере комфорта. На деле же, чтобы сформировать финансовую «подушку», не нужно лишать себя приятных мелочей — достаточно пересмотреть привычки, отказаться от ненужного и научиться воспринимать накопления не как ограничение, а как способ заботы о будущем. Даже небольшая сумма на накопительном счете способна значительно снизить уровень тревожности и придать уверенности в непредвиденных ситуациях.
Так поступил Дмитрий, тестировщик из Казани. Он зарабатывал 100 тысяч рублей и долго не решался начать копить: казалось, придется отказаться от фитнес-клуба и ужинов с девушкой. Чтобы сделать первый шаг, Дмитрий подключил автоперевод — 10% зарплаты автоматически уходили на отдельный счет. Затем начал оптимизировать повседневные расходы: чаще готовил дома, использовал карты с повышенным кэшбэком, возвращал часть сумм с рядовых покупок — продуктов, страховок, гаджетов. А позже перешел на более выгодный тариф мобильной связи и отказался от ненужных подписок — расходы сократились.
Финансовые привычки стали меняться постепенно — без лишнего напряжения
И даже когда Дмитрия повысили на работе, он не отказался от накоплений: наоборот, стал откладывать больше. В результате через некоторое время ему удалось собрать нужную сумму для первоначального взноса по ипотеке.
Эксперты советуют идти именно таким путем — от простого к сложному:
Начинайте с комфортного минимума. Например, переводите на сберегательный счет сумму кэшбэка или фиксированные 5–10% от дохода. Это поможет сохранить привычный уровень жизни и избежать стресса.
Используйте автоматические инструменты. Подключите автоперевод или округление покупок — когда «мелочь» отправляется в копилку без вашего участия, это работает незаметно, но эффективно.
Откладывайте все дополнительные поступления. Премии, денежные подарки, продажа ненужных вещей — это отличная база для накоплений, которая не требует урезания повседневного бюджета.
Оптимизируйте регулярные траты. Совместные счета, семейные подписки, выгодные тарифы на связь и интернет, замена индивидуальных тренировок на YouTube-занятия или прогулки на свежем воздухе — всё это сохраняет качество жизни и снижает нагрузку на кошелек.
Планируйте. Таблицы, приложения, даже простая заметка в телефоне помогут отслеживать, куда утекают деньги, и находить лишнее. Иногда этого достаточно, чтобы накапливать, не жертвуя маленькими радостями.
Тест: Какой способ накопления денег подойдет именно вам?
- 1/8
Вы уже придумали, на что собираетесь копить?
Да, у меня есть четкая цель
Не совсем, представляю только в общих чертах
Нет, хочу откладывать просто на «черный день»
3. «Сейчас поживу насыщенно, а накоплю потом»
Находясь в периоде стабильного финансового достатка, легко забыть о накоплениях, воплощая в жизнь свои давние желания. Но привычка жить сегодняшним днем делает человека уязвимым к неожиданным переменам: от непредвиденных расходов до потери работы.
Даже если кажется, что финансовые трудности маловероятны, привычка регулярно откладывать формирует не только «подушку» безопасности, но и новый взгляд на свои возможности. Когда сбережения постепенно растут, у человека появляется внутреннее спокойствие и контроль над ситуацией. Привычка «жить одним днем» сменяется желанием планировать. Такой опыт помогает формировать долгосрочные финансовые стратегии и открывает новые возможности для личного развития.
Артем, топ-менеджер столичной компании, долгое время считал, что высокий доход избавляет от необходимости вести строгий финансовый учет
Каждый месяц он тратил практически все до копейки: ужины в дорогих ресторанах, спорткары в аренду, люксовая одежда. Все изменилось, когда он понял, что такой образ жизни не гарантирует финансового благополучия в долгосрочной перспективе. Тогда Артем решил устроить небольшой эксперимент и прожить три месяц на фиксированный бюджет (не больше 150 000 рублей в месяц). Остаток зарплаты он решил переводить на накопительный счет.
Это было только первым шагом: дальше он обратился к финансовому консультанту, чтобы пересмотреть привычки и научиться грамотно распределять доходы. В итоге через три года Артем собрал внушительную сумму (5 миллионов рублей), купил квартиру в родном городе и теперь получает пассивный доход от аренды.
Как организовывать финансы, если доход позволяет жить «на широкую ногу»:
Устанавливайте искусственные лимиты, как это сделал Артем. Переводите 20–50% дохода на отдельный счет и тратьте только остаток.
Переводите накопленные суммы на вклад. Чтобы не только сохранить средства, но и получать дополнительный доход в виде процентов.
Проводите регулярный аудит. Анализируйте банковские выписки за последние месяцы, чтобы выявлять избыточные траты. Если есть возможность или желание, с этой просьбой можно обратиться к финансовым консультантам.
Чтобы не попасть в ловушки мышления, нужно сформировать четкие финансовые цели: будь то собственная квартира или машина, отпуск мечты или образование для ребенка. Не менее важно подкрепить их личной мотивацией: подумать, зачем это нужно, почему стоит начать именно сейчас и что изменится в повседневной жизни, когда цель будет достигнута. После ответа на эти вопросы стоит переходить к пошаговому планированию.
Главное помнить: не бывает идеального пути, срывы нормальны. Но после них важно возвращаться к привычному образу жизни как можно скорее, чтобы не «выпасть» из режима окончательно.
Начальник управления по развитию сервиса «Апельсин»
