В Совете Федерации сумму зарплаты, которая позволит получить максимальное количество пенсионных баллов в 2026 году: это 248 250 рублей в месяц. При таком доходе за год начисляют 10 пенсионных баллов — это потолок, а предельная база для начисления страховых взносов в 2026 году таким образом составляет 2,979 млн рублей в год.
Сумма будущей пенсии вычисляется по формуле: (все пенсионные баллы × стоимость балла) + фиксированная выплата. В 2026 году стоимость одного балла — 156,76 рубля, фиксированная выплата — 9584,69 рубля. Так, по словам сенатора Натальи Мельниковой, при стаже 37 лет и максимальном количестве баллов пенсия может составить около 67 500 рублей в месяц (при нынешних ценах даже это очень скромно, но по крайней мере хватит на качественную еду, коммуналку, лекарства и одежду).
Но есть важные нюансы.
Умеете ли вы правильно распоряжаться деньгами?
- 1/8
Как вы копите деньги?
Перевожу определенный процент со всех доходов на отдельный счет — чтобы не было лишних соблазнов
Сберегаю то, что получил(а) сверх обычного — например, премию или денежный подарок
Откладываю то, что остается к концу месяца
Почему для большинства эта формула не работает
Зарплаты в 200 тысяч и выше есть далеко не у всех
Если вы обычный наемный сотрудник, то прекрасно знаете: статистика, которая говорит, что средний доход москвича выше 160, а россиянина — более 100 тысяч рублей, — фикция. Даже в столице полно прекрасных специалистов с высшим образованием и окладом в 60-70 тысяч рублей.
А если человек официально получает, например, 60 тысяч рублей в месяц, работодатель отчисляет страховые взносы с этой суммы — это около 158 тысяч рублей в год
За год формируется примерно 3,6 пенсионного балла. Если так работать 15 лет, наберется около 54 баллов, и пенсия на этот момент будет в районе 16–18 тысяч рублей в месяц (с учетом фиксированной выплаты и текущей стоимости балла).
Все расчеты по баллам и выплатам справедливы только для полностью официальной зарплаты
В нашей стране по-прежнему распространены серые схемы оплаты труда и ставшее невероятно популярным оформление сотрудников как самозанятых или по гражданско-правовым договорам для физлиц.
В этих случаях:
страховые взносы либо ниже, либо отсутствуют вовсе;
пенсионные баллы почти не накапливаются;
будущая пенсия формируется только с официальной части дохода.
Деньги со временем обесцениваются из-за инфляции
Деньги со временем теряют покупательную способность: то, что сегодня можно купить на 100 рублей, через 20–30 лет можно не купить и за 200. Даже если есть индексация — фиксированная часть пенсии и стоимость балла растут вместе с инфляцией, средние пенсионные выплаты остаются заметно ниже среднего зарплатного уровня.
Тем не менее финансовые эксперты сходятся в одном: пенсионный капитал лучше формировать параллельно с трудовой карьерой и чем раньше начинать, тем лучше. Вопрос в том, какие есть альтернативные или дополнительные к государственной пенсии способы создания дохода.
Как создать личные накопления
Прежде чем начать копить средства на преклонный возраст или случай болезни, эксперты советуют навести порядок в текущем личном бюджете.
1. Вести персональный бюджет
Пока вы не в курсе своих реальных доходов и расходов, любые планы — иллюзия. Достаточно начать фиксировать траты, чтобы обнаружить, куда утекают деньги: спонтанные покупки, ненужные подписки, доставка еды, мелкие повседневные расходы. Именно они чаще всего мешают копить. Установив источники «утекания» денег, можно перенаправить часть дохода в накопления.
2. Постоянно стремиться к росту разницы между доходами и расходами
Даже если ваш доход растет, но вместе с ним растут и траты, финансовый запас невозможно создать. Ключевая задача — увеличивать этот зазор и направлять его в накопления.
3. Оценить собственный капитал
К нему относятся не только счета и вклады, но и имущество: автомобиль, дача, украшения, техника. Полезно понимать, какие активы у вас есть и какую ценность они представляют — ведь в случае проблем в жизни их можно продать и превратить в наличные.
Также экономисты предлагают интересное, но жесткое упражнение: попробовать подсчитать, сколько денег вами заработано за всю жизнь, и сравнить с тем, что осталось в виде активов. Если сохранено меньше трети, значит, почти все доходы ушли на текущее потребление.
Базовые инструменты долгосрочных накоплений для большинства
В 1990-е годы люди по старинке хранили деньги в конверте под подушкой и непременно в западной валюте, и многие считали этот способ самым надежным. Но в последние годы мир стал настолько непредсказуемым, расстановка сил и финансовых инструментов в нем так активно меняется, что нужны новые варианты. И не все они одинаково безопасны.
Банковские вклады и накопительные счета
Это самый понятный и наименее рискованный вариант. Но проблема в том, что проценты по вкладам не перекрывают инфляцию, а сейчас, в цикле снижения ключевой ставки, стали заметно ниже, в том время как рост цен не замедлился.
Но все же как срочные вклады, так и накопительные счета помогают деньгам не терять ценность так быстро и не тратить их так бездумно
Финансовые коучи советуют завести несколько счетов: один для повседневных трат, другие — для разного рода накоплений, с которых деньги не снимают/снимают раз в несколько лет.
Недвижимость
Классическая стратегия многих россиян — иметь объект, который можно сдавать в аренду. Это может быть квартира, дача, а также гараж или коммерческая недвижимость в аренду.
При этом пенсионеры освобождены от налога на один объект каждого вида имущества
Если вы житель Москвы, но местная недвижимость вам не по карману, есть вариант рассмотреть более доступные варианты в других привлекательных для жизни регионах, чтобы также сдавать в аренду или, наоборот, переехать туда жить и сдавать свою недвижимость в столичном регионе.
Драгоценные металлы
Золото, серебро и другие драгоценные металлы часто называют «тихой гаванью», но как инструмент для накоплений они не всегда удобны: сами по себе металлы не приносят регулярного дохода, в отличие от вкладов или облигаций, где есть проценты.
Заработок возможен только за счет роста цены, а она может годами стоять на месте и даже снижаться
Плюс есть издержки: спреды при покупке и продаже, комиссии, а если речь о физическом, а не виртуальном металле — вопросы хранения и безопасности. Поэтому драгметаллы чаще используют как страховку на случай кризисов и часть портфеля, а не как основной и единственный способ накопить на старость.
Облигации: самый простой из профессиональных инструментов
Отдельно эксперты советуют обратить внимание на облигации, особенно в текущей экономической ситуации. Облигации — это заем, который инвестор дает государству или компании под фиксированный процент. В отличие от акций, здесь заранее известны:
срок возврата,
купонный доход (проценты).
Сейчас Россия в цикле снижения ключевой ставки. В такие периоды и цены на ранее выпущенные облигации могут расти, и доходность по облигациям становится более привлекательной по сравнению с банковскими вкладами.
Поэтому многие эксперты призывают обратить на них внимание (а банки начинают рекламировать свои брокерские услуги по покупке таких ценных бумаг)
Примерно по рынку доходность может составлять от 8–10% годовых у самых консервативных выпусков до 20% и выше у рискованных корпоративных облигаций, хотя конкретные цифры зависят от эмитента, срока и рыночной ситуации. Кроме того, это относительно понятный инструмент для долгосрочного инвестирования, хотя и требует усидчивости и желания разобраться в тенденциях рынка.
По уровню риска облигации обычно находятся между вкладом и акциями. Государственные облигации (ОФЗ) считаются самыми надежными, корпоративные — более доходными, но и более рискованными, еще выше риск у облигаций финансовых институтов.
Инструменты для опытных инвесторов
Акции (то есть доля капитала в других компаниях) и цифровые активы также требуют понимания рынка и непрерывного его анализа. Такие инструменты могут давать более высокую доходность, но и риски там выше. Поэтому эксперты обычно относят их к стратегиям для тех, кто уже имеет финансовую подушку, базовые накопления и опыт в инвестировании.
Что касается паевых инвестиционных и частных пенсионных фондов, это фактически ваши инвестиции в акции и облигации, но порученные другому человеку — эксперту
Насколько он опытен или добросовестен, оценить непросто. Но даже самые квалифицированные эксперты совершают ошибки. Иногда они получают значительные прибыли, но порой и досадные убытки. Поэтому главный рецепт от всех финансовых коучей — диверсификация инвестиционного портфеля и использование минимум трех разных инструментов накоплений.
